真相有可能是这样的
银行股东、管理层集体作案。
这个时候，整个银行已经变得不可信，讨论真假系统已经失去了意义。真的也是假的，假的就是真的，不管真假，不过就是数据库的一条记录而已，内控失效，想怎么改不就是一个update的Sql语句吗。
在银行的自己IT系统里，应该都是按正常存款来记录的。
但是，向监管、人行、存款保险等上级机构提交报表时，为了逃避监管或其他目的，没有按照真实数据提交及缴纳保费。（本人所在公司有银行IT业务，好多年前审过一个项目的PPT，我记得银行每天都要向监管提交各种报表）。
现在钱没了，存款保险只兜底上报并缴纳保费的数额，这就有了大窟窿，所以现在只能搞一些子虚乌有的理由来吹风，试图把一部分存款划成非法集资。
另外，争论转账及充值的，不管哪种方式，资金都是进入这些小银行在央行及其他清算大行的对公账户里，只是清算流程不同而已，清算完成后，此100块和彼100块没区别，具体是不是存款，得看村镇银行的内部系统如何记录，实际上，村镇银行没资格做其他业务，只能是存款。
但是，充值这个事情确实存在瑕疵，现在有了窟窿，这个瑕疵会不会成为存款与集资的界定标准就不好说了。
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监管没有问题，都是底下骗了监管，监管保证没有系统风险，因为老马说根本没
老马说了，金融没有监管，从此封杀，监管成为笑话，不存在。
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有人猜负责清算的农商行系统也被篡改过；转小程序前的大概率合规